2026년 국민연금 추납 최대금액 신청 나이 및 개정안 총정리

2026년 국민연금 추납 최대금액 신청 나이 및 개정안 총정리

 
2026년부터 국민연금 보험료율이 9.5%로 인상됨에 따라 국민연금 추납 최대금액 산정 방식과 신청 나이 기준이 변경되었습니다.

국민연금공단 지침에 따른 보험료 산정 방식과 소득 구간별 추납 예시, 최대 119개월까지 가능한 추납 제도 활용법을 초보자도 이해하기 쉽게 상세히 정리해 드립니다.
 

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2026년 달라지는 국민연금 추납 제도의 핵심

국민연금 추납 제도란 무엇인가요

국민연금 추납(추후납부)은 실직, 사업 중단 등으로 인해 보험료를 내지 못했던 납부예외 기간이나 전업주부 등으로 적용 제외되었던 기간의 보험료를 나중에 내는 제도입니다.

이를 통해 가입 기간을 늘리면 나중에 받는 노령연금 액수가 크게 늘어나므로 가장 효과적인 노후 준비 수단으로 꼽힙니다.

국민연금공단 발표에 따른 요율 적용 지침

국민연금공단의 최신 지침과 개정안 발표에 따르면, 추납 보험료는 신청 당시의 소득에 현재의 보험료율을 곱하여 산정합니다.

특히 2026년 1월 1일부터는 연금개혁에 따라 보험료율이 기존 9%에서 9.5%로 인상 적용되므로, 2026년에 신청하는 모든 추납 보험료는 인상된 9.5% 요율을 바탕으로 계산됩니다.

추납 기간의 물리적 한계

과거에는 공백 기간 전체를 추납할 수 있었으나, 현재는 역선택 방지를 위해 최대 10년 미만인 119개월까지만 가능합니다.

만약 본인의 납부예외 기간이 15년이라 하더라도 실제 연금액에 반영할 수 있는 추납 기간은 119개월이 한계라는 점을 인지하고 계획을 세워야 합니다.
 

 

2026년 소득 구간별 추납 금액 시뮬레이션

추납 보험료는 어떻게 결정되나요

추납 보험료는 '신청 시점의 월 보험료'에 '추납 희망 월수'를 곱해서 결정됩니다.

지역가입자나 임의가입자는 본인의 형편에 맞게 소득 월액을 정할 수 있으며, 이에 따라 매달 내야 하는 보험료가 달라집니다.

2026년 인상된 요율(9.5%)을 적용한 소득별 예시는 아래와 같습니다.

소득 구간별 추납 예상 금액 예시

본인의 경제 상황에 따라 선택할 수 있는 월 납입액과 119개월(최대치) 추납 시 총액입니다.

● 월 소득 210만 원 설정 시: 월 보험료 약 20만 원 → 119개월 추납 시 총 약 2,380만 원
● 월 소득 315만 원 설정 시: 월 보험료 약 30만 원 → 119개월 추납 시 총 약 3,570만 원
● 월 소득 420만 원 설정 시: 월 보험료 약 40만 원 → 119개월 추납 시 총 약 4,760만 원

최대 금액으로 납부할 경우

2026년 기준소득월액 상한액(약 637만 원 기준)을 적용할 경우, 월 최대 보험료는 약 60.5만 원이 됩니다.

이 금액으로 119개월을 한 번에 납부하면 약 7,200만 원의 목돈이 필요합니다.

금액이 클수록 나중에 받는 연금액은 극대화되지만, 본인의 자금 흐름을 고려한 선택이 필요합니다.

2026 국민연금 추납 핵심 정

 

2026년 국민연금 추납 요약 및 가이드

구분	주요 내용	비고
적용 보험료율	9.5% (2026년 기준)	국민연금공단 개정 지침 반영
추납 가능 기간	최대 119개월	10년 미만 제한
월 보험료 예시(중)	약 30만 원 (소득 315만 원 가정)	가장 많이 선택하는 구간
월 보험료 예시(상)	약 60.5만 원 (상한액 적용 시)	최대 연금액 수령 목적
신청 가능 나이	만 60세 미만 (임의계속 시 64세)	수급권 발생 전 신청 필수

 

신청 가능 나이와 기간 연장 전략

법정 신청 나이와 가입자 자격

추납은 반드시 국민연금 가입자 자격을 유지하고 있을 때만 신청할 수 있습니다.

일반적인 의무 가입 종료 나이는 만 60세 미만(59세까지)입니다.

따라서 전업주부나 무직자라면 먼저 '임의가입'을 통해 가입자 자격을 얻은 후에 추납을 신청해야 합니다.

만 64세까지 기회를 늘리는 임의계속가입

만 60세가 되었음에도 가입 기간 10년을 채우지 못했거나 연금을 더 많이 받고 싶다면 '임의계속가입'을 신청하면 됩니다.

이 제도를 통해 만 65세가 되기 전(64세까지) 가입 상태를 유지하면, 그 기간 안에는 언제든 과거의 공백기에 대해 추납을 진행할 수 있어 고령층에게 매우 유리합니다.

군 복무 기간 추납의 경제성

1988년 이후 군 복무를 마친 분들은 해당 기간을 추납할 수 있습니다.

이는 일반적인 납부예외 기간보다 수익비가 좋은 경우가 많으므로, 은퇴를 앞둔 남성 가입자라면 반드시 국민연금공단에 군 복무 기간 추납 가능 여부를 먼저 문의하는 것이 좋습니다.

 

 

추납 시 꼭 알아야 할 주의사항

분할납부와 이자 발생 여부

추납 보험료는 금액이 크기 때문에 최대 60회까지 나눠서 낼 수 있습니다.

다만, 분할납부를 신청하면 남은 금액에 대해 1년 만기 정기예금 이자율만큼의 이자가 가산됩니다.

2026년부터는 매달 보험료율이 점진적으로 인상될 계획이므로 가급적 일시납을 하는 것이 총비용 면에서 유리합니다.

건강보험 피부양자 자격 변동 위험

추납을 통해 국민연금 수령액이 연간 2,000만 원을 초과하게 되면 건강보험 피부양자 자격이 상실될 수 있습니다.

노후 연금액이 늘어나는 기쁨도 크지만, 별도의 건강보험료 지출이 발생할 수 있다는 점을 고려하여 적정 수준의 추납 금액을 결정해야 합니다.

소득대체율 상향에 따른 이점

2026년은 소득대체율이 43%로 상향 조정되는 시기입니다.

보험료율 인상(9.5%)에 따른 부담은 있지만, 높아진 소득대체율 덕분에 추납을 통해 늘어나는 연금액의 가성비는 여전히 높습니다.

국민연금공단 홈페이지의 '내 연금 알아보기'를 통해 추납 전후의 예상 연금액을 비교해 보시기 바랍니다.
 

↓국민연금공단 홈페이지 내 연금 알아보기 바로가기

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놓치면 안 될 추납 신청 나이와 꿀팁

 

글을 마치며

2026년 국민연금 추납은 변화된 보험료율과 공단의 최신 지침을 정확히 파악하는 것에서 시작합니다.

소득 구간별로 본인에게 맞는 월 납입액을 설정하고, 만 64세까지 가능한 임의계속가입 등의 제도를 적극 활용한다면 든든한 노후 자산을 확보할 수 있습니다.

지금 바로 국민연금 앱 '내 곁에 국민연금'을 통해 나의 추납 가능 기간과 예상 보험료를 확인해 보시는 것을 추천합니다.
 

↓국민연금공단 홈페이지 추납보험료 납부 신청

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