국민연금 100만 원 받으면 기초연금 못 받나? 2026년 감액 기준 정리

국민연금 100만 원 받으면 기초연금 못 받나? 2026년 감액 기준 정리

 
많은 분이 국민연금을 월 100만 원 정도 받으면 기초연금을 아예 못 받는 것으로 알고 걱정하시는데요.

결론부터 말씀드리면 국민연금 수령액만으로 기초연금 탈락 여부가 결정되는 것은 아니며 소득인정액 기준과 연계감액 제도를 정확히 파악해야 합니다.

연 4퍼센트의 재산 소득환산율과 현행 기준에 따른 연계감액 한도 등 2026년 적용 가능성이 높은 핵심 기준을 토대로 노후 자금을 지키는 구체적인 방법까지 상세히 정리해 드립니다.
 

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노후 준비의 두 축인 국민연금과 기초연금은 은퇴 후 생계를 책임지는 소중한 자산이지만 두 연금의 관계를 오해하여 손해를 보는 사례가 적지 않습니다.

특히 국민연금 수령액이 일정 수준을 넘어서면 기초연금이 깎이거나 아예 지급 대상에서 제외된다는 소문 때문에 연금 가입을 주저하는 분들도 계십니다.

하지만 기초연금은 단순히 공적연금 수령액 하나만 보는 것이 아니라 가구의 전체적인 소득과 재산을 환산한 소득인정액을 기준으로 판정합니다.

본 글은 2025년 말 기준 제도와 정부 발표 자료를 토대로 2026년 적용 가능성이 높은 기준을 설명해 드리고자 합니다.

 

 

기초연금 수급 자격과 소득인정액의 기본 원리

기초연금 선정기준액의 의미와 2026년 추세

기초연금은 만 65세 이상 어르신 중 소득 하위 70퍼센트에게 지급되는 복지 급여로 매년 보건복지부에서 선정기준액을 발표합니다.

선정기준액은 혼자 사시는 단독가구와 부부가 함께 사는 부부가구에 따라 다르게 설정되며 본인의 소득인정액이 이 기준보다 낮아야 수급이 가능합니다.

2026년에도 물가 상승과 노인 인구 변화를 반영하여 이 기준액은 상향 조정되는 추세이므로 과거에 탈락했던 분들도 다시 확인할 필요가 있습니다.

소득인정액 산정 시 포함되는 항목들

소득인정액은 단순히 매달 통장에 찍히는 월급이나 연금액만을 말하는 것이 아니라 근로소득과 일반재산 및 금융재산을 모두 합산하여 계산합니다.

근로소득은 일정 금액을 공제한 후 반영하고 예금이나 적금 같은 금융재산은 이자 소득과 별개로 재산 가액을 소득으로 환산하여 더하게 됩니다.

따라서 국민연금 100만 원 외에 다른 소득이나 고가의 부동산이 없다면 기초연금 수급 가능성은 여전히 열려 있다고 볼 수 있습니다.

소득역전방지 감액 제도의 이해

기초연금을 받는 사람과 못 받는 사람 사이의 형평성을 맞추기 위해 소득인정액이 선정기준액에 근접한 경우 연금액의 일부를 감액하는 제도입니다.

본인의 소득인정액에 기초연금 전액을 더했을 때 선정기준액을 초과하게 되면 그 초과분만큼을 뺀 나머지 금액만 기초연금으로 지급받게 됩니다.

이는 조금이라도 소득이 높은 사람이 전체 수령액에서 손해를 보지 않도록 설계된 장치이므로 소득이 기준선 근처라면 반드시 체크해야 합니다.

 

 

국민연금 연계감액 제도의 실체와 계산법

국민연금 수령액이 기초연금에 미치는 영향

국민연금 연계감액은 국민연금을 일정 금액 이상 받는 분들의 기초연금을 최대 50퍼센트까지 삭감하여 지급하는 제도를 말합니다.

현행 기준으로는 국민연금 수령액이 기초연금 기준액의 약 150퍼센트를 초과하는 경우부터 연계감액이 단계적으로 적용되기 시작합니다.

연도별 기초연금액 인상에 따라 이 기준은 변동될 수 있지만 연계감액은 국민연금 수령액 수준에 따라 차등 적용된다는 점을 기억해야 합니다.

감액 판단 시 유족연금과 장애연금의 특성

국민연금 중 유족연금이나 장애연금은 성격상 일반 노령연금과는 다른 기준이 적용될 수 있습니다.

이러한 연금들은 노령연금과 동일한 방식의 연계감액이 적용되지 않거나 소득평가액 산정 방식에서 차이가 있어 수급자 상황에 따라 상대적으로 유리하게 작용할 가능성이 있습니다.

다만 구체적인 수령액과 가구의 전체 소득 수준에 따라 산정 방식이 달라질 수 있으므로 본인의 연금 종류를 정확히 확인해야 합니다.

연계감액의 한도와 수급 가능성

국민연금 수령액이 아무리 많더라도 기초연금 수급 자격인 소득인정액 기준을 충족한다면 기초연금액의 최대 50퍼센트까지를 한도로 감액이 이루어집니다.

즉 소득인정액 기준만 통과한다면 연계감액 제도에 의해서만은 기초연금액의 절반 수준까지는 수령할 가능성이 열려 있다는 뜻입니다.

이는 성실 납부자가 공적연금을 많이 받는다는 이유만으로 기초연금 혜택에서 완전히 배제되지 않도록 보호하는 역할을 합니다.

국민연금 수령액에 따른 기초연금 수급 및 감액 기준 요약

구분	주요 내용 및 기준	비고
선정기준액(2026년 예상)	단독가구 약 236만원 / 부부가구 약 377만원	소득인정액 기준 하위 70%
재산 소득환산율	연 4% 적용 (월 환산 시 12로 나눔)	일반/금융재산 합산액 대상
연계감액 시작점	국민연금이 기초연금 기준액의 약 150% 초과 시	현행 기준 (매년 변동 가능)
연계감액 한도	기초연금액의 최대 50%까지 감액 가능	소득인정액 충족 시 적용
특수 연금 산정	유족연금, 장애연금	노령연금과 산정 방식 차별화

2026년 기초연금 산정 및 감액 체계도

 

소득인정액을 결정짓는 재산 환산 방식

일반재산인 부동산 가액 산정 기준

거주하고 계신 주택이나 토지 같은 일반재산은 시세가 아닌 공시가격을 기준으로 하며 여기서 지역별 기본재산액을 공제한 후 환산합니다.

대도시나 중소도시 및 농어촌에 따라 공제되는 금액이 다르기 때문에 같은 가격의 아파트를 보유하고 있더라도 거주 지역에 따라 기초연금 수급 여부가 갈립니다.

국민연금 100만 원을 받으면서 수도권에 고가의 자가를 보유하고 있다면 소득인정액이 크게 잡혀 탈락할 확률이 높습니다.

금융재산의 소득 환산과 공제 혜택

은행에 예치한 현금이나 주식 및 보험 해지환급금 등은 금융재산으로 분류되어 매월 소득으로 환산되는데 이때 기본적으로 2,000만 원을 공제해 줍니다.

이후 남은 금액에 대해 연 4퍼센트의 재산 소득환산율을 적용하고 이를 12개월로 나눈 값이 월 소득인정액에 합산되는 구조입니다.

국민연금 100만 원 외에 현금 자산이 많다면 이 환산율에 따른 금액이 기초연금 수급의 결정적인 변수가 됩니다.

자동차 가액이 기초연금에 끼치는 치명적 영향

기초연금 신청 시 가장 주의해야 할 점 중 하나는 배기량 3,000cc 이상이거나 차량 가액이 4,000만 원 이상인 고급 자동차의 보유 여부입니다.

이러한 차량은 예외 없이 차량 가액 100퍼센트가 그대로 월 소득으로 잡히기 때문에 국민연금 수령액과 관계없이 무조건 탈락 사유가 됩니다.

노후에 기초연금을 계획하고 있다면 차량의 크기와 가격을 기준 이하로 유지하는 것이 실질적인 수급 전략의 핵심입니다.

국민연금 100만 원 받으면 기초연금 탈락할까?

 

2026년 기초연금 수급을 위한 절세 및 자산 관리 전략

증여를 통한 재산 가액 감소 시 주의사항

기초연금을 받기 위해 갑자기 자녀에게 재산을 증여하는 경우가 많지만 세법과 복지 규정은 이를 엄격히 모니터링하고 있습니다.

증여된 재산은 즉시 사라지는 것이 아니라 일정 기간 자연적 소비 금액을 제외하고 본인의 재산으로 간주하는 증여 재산 산정 기간이 존재합니다.

따라서 수급 신청 직전에 이루어지는 무리한 증여는 오히려 탈락의 원인이 될 수 있으며 증여세 부담까지 발생할 수 있어 장기적인 계획이 필요합니다.

사적연금과 공적연금의 적절한 조화

국민연금은 연계감액 대상이지만 개인적으로 가입한 연금저축이나 IRP 같은 사적연금 수령액은 현재 기초연금 소득인정액 산정 시 근로소득이 아닌 일반 소득으로 분류됩니다.

국민연금 수령액을 조기노령연금이나 연기연금 제도를 활용해 조정함으로써 기초연금 수급 자격을 유지하는 전략도 검토해볼 수 있습니다.

2026년에는 연금 관련 법안이 더욱 촘촘해질 것으로 예상되므로 본인의 전체 포트폴리오를 재점검해야 합니다.

근로소득 공제 제도를 적극 활용하기

단순히 연금만 받는 것보다 소액의 일자리 소득을 유지하는 것이 기초연금 수급에는 더 유리할 수 있는데 이는 근로소득에 대한 파격적인 공제 덕분입니다.

근로소득은 기본적으로 일정 금액을 먼저 빼준 뒤 남은 금액의 30퍼센트를 추가로 공제해 주기 때문에 실제 소득보다 소득인정액이 낮게 책정됩니다.

국민연금 100만 원에 약간의 근로소득이 더해져도 공제 혜택을 잘 활용하면 기초연금 전액 수령도 불가능한 일은 아닙니다.

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기초연금 신청 시 자주 묻는 질문과 오해 해결

국민연금 추납과 반납 중 무엇이 유리한가

기초연금 감액을 걱정해서 국민연금 추납을 포기하는 경우가 있는데 이는 소탐대실이 될 가능성이 매우 높습니다.

국민연금은 국가가 보장하고 물가 상승률을 반영하는 강력한 노후 수단이며 기초연금 감액액보다 국민연금 증액분의 가치가 훨씬 큽니다.

연계감액은 최대 기초연금의 절반까지만 이루어지므로 국민연금을 최대한 확보하여 기초 체력을 기르는 것이 노후 생계 유지에 더 유리합니다.

소득은 없는데 집값이 올라서 탈락한 경우

공시가격 상승으로 인해 소득인정액이 기준을 넘긴 경우 억울함을 호소하는 분들이 많지만 현재 제도상으로는 재산의 소득 환산이 원칙입니다.

다만 해당 주택에 실제 거주하고 있는 경우 주택연금에 가입하여 부채를 발생시키면 그 부채만큼 재산 가액에서 차감되는 효과를 얻을 수 있습니다.

이는 현금 흐름을 확보하는 동시에 소득인정액을 낮추어 기초연금 수급 가능성을 높이는 유용한 대안이 될 수 있습니다.

탈락 통보를 받았을 때 이의신청 방법

지자체로부터 부적합 통보를 받았다면 산정된 소득인정액의 세부 항목이 실제와 맞는지 꼼꼼히 대조해보고 이의신청을 진행할 수 있습니다.

특히 반영되지 않은 부채가 있거나 이미 처분한 재산이 소득으로 잡혀 있는 경우 증빙 서류를 갖춰 소명하면 결과가 뒤바뀔 수 있습니다.

실제 선정기준액과 감액 기준은 매년 고시를 통해 확정되므로 최신 공고문을 확인하는 과정은 반드시 필요합니다.

 

글을 마치며

국민연금을 월 100만 원 받는다는 사실 하나만으로 기초연금을 포기할 이유는 전혀 없으며 오히려 정교한 자산 관리를 통해 두 연금을 모두 수령하는 것이 최고의 노후 전략입니다.

연 4퍼센트의 소득환산율과 연계감액 한도 규정을 정확히 이해하고 대비한다면 보다 안정적인 연금 수령이 가능합니다.

기초연금은 어르신들의 당연한 권리이므로 감액을 두려워하기보다 본인에게 최적화된 수령 방식을 찾아 안정적인 노후 생활을 누리시길 바랍니다.
 

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